Cum să alegi un beneficiar

Beneficiarul este persoana sau instituția pe care ați ales să o primiți pentru decesul din polița de asigurare de viață, conturile de pensie sau pensia. Atunci când alegeți un beneficiar, este important să vă gândiți cine va suferi cel mai mult din cauza morții dvs., cum ar fi copiii dvs. sau un soț / soție. De asemenea, trebuie să respectați orice cerințe de stat sau federale privind beneficiarii, precum și orice restricții stabilite prin conturile de pensionare sau polița de asigurare de viață. Cel mai important, asigurați-vă că alegeți un beneficiar și actualizați denumirea beneficiarului după evenimente majore de viață, cum ar fi căsătoria, divorțul sau nașterea unui copil.

Cap 1
Selectarea unui beneficiar

  1. Verificați dacă există restricții asupra beneficiarilor.
    1
    Verificați dacă există restricții asupra beneficiarilor. Înainte de a desemna un beneficiar, trebuie să verificați dacă există restricții cu privire la cine vă puteți numi. De exemplu, în anumite state și în anumite politici federale, soțul / soția trebuie să fie numit ca beneficiar sau trebuie să semneze o renunțare care vă permite să menționați un alt beneficiar. În statele comunitare de proprietate, un soț are dreptul la jumătate din orice bun care a fost achiziționat cu fonduri câștigate în timpul căsătoriei, inclusiv polițe de asigurare de viață. Chiar dacă nu ați reușit să vă numiți soțul / soția ca beneficiar, dacă locuiți într-o stare de proprietate comunitară, el sau ea ar avea totuși dreptul la jumătate din orice poliță. Proprietățile comunitare includ: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington și Wisconsin. [2] La completarea denumirilor beneficiarilor pentru planurile de pensii sau polițele de asigurare de viață, întrebați administratorul planului dacă există restricții asupra puteți alege ca beneficiar. În general, dacă sunteți singur, fără copii, există restricții puține, dacă există, care vă sunt impuse în privința cărora puteți alege ca beneficiar și nu vi se solicită să solicitați o derogare de la orice potențiali beneficiari. Dacă nu reușiți să alegeți pe cineva, veniturile din polița dvs. sau din fondul de pensii vor merge la proprietatea dvs. [3]
  2. Denumiți un beneficiar primar și contingent.
    2
    Denumiți un beneficiar primar și contingent. Indiferent de cine alegeți ca beneficiar, asigurați-vă că alegeți atât un beneficiar primar, cât și un beneficiar contingent. Beneficiarul principal este persoana pe care o desemnați pentru a primi toate încasările din beneficiul morții. În cazul în care beneficiarul primar vă predecesează, atunci beneficiul morții va fi plătit beneficiarului contingent. Un beneficiar contingent este beneficiarul dvs. de rezervă. Planul de beneficii sau polița de asigurare de viață vă poate permite să alegeți mai mult de un beneficiar contingent sau să împărțiți încasările între doi sau mai mulți beneficiari contingenți [4].
  3. Selectați soțul / soția.
    3
    Selectați soțul / soția. Dacă sunt căsătoriți, cei mai mulți își aleg soțul / soția ca beneficiar. În mod obișnuit, soțul / soția dvs. este cineva care ar suferi financiar de la moartea dvs. și, prin urmare, doriți ca beneficiile voastre cu moartea să treacă la el sau ea cât mai repede posibil. În conformitate cu anumite legi federale, cum ar fi Actul de asigurare a salariului pentru pensionari (ERISA) care guvernează majoritatea planurilor de pensionare ale angajaților federali, soții vor primi 50% din beneficiul morții, chiar dacă alegeți altcineva ca beneficiar. Dacă sunteți necăsătorit, aveți puține restricții, dacă există, despre cine vă puteți numi în calitate de beneficiar. Puteți alege ca beneficiar un partener, un prieten apropiat, o caritate, frați sau alți membri ai familiei sau o instituție de învățământ. [6]
  4. Alegeți un copil.
    4
    Alegeți un copil. Dacă aveți copii, este posibil să doriți să le alegeți drept beneficiar. Dacă copiii dvs. sunt adulți și nu vă mai căsătoriți, puteți selecta copiii dvs. ca beneficiari și puteți atribui fiecăruia un procent din beneficiul pentru deces. Dacă aveți copii care sunt minori, trebuie să fiți mult mai atent cu privire la modul de a le acorda beneficiile morții. Așa cum am discutat mai jos în Evitarea greșelilor, nu puteți alege copii minori ca beneficiari. Chiar dacă aveți copii adulți tineri, vă recomandăm să luați în considerare o distribuție alternativă a beneficiului morții, cum ar fi încrederea.
  5. Desemnați un beneficiar ca beneficiar.
    5
    Desemnați un beneficiar ca beneficiar. O modalitate de a vă asigura că copiii minori sau copiii tineri adulți beneficiază de asigurarea de viață sau de planul de pensionare este de a desemna un trust viu ca beneficiar contingent. Prin stabilirea unui încredere în viață, puteți stabili modul în care sunt distribuite veniturile din beneficiul morții fără a numi în mod necorespunzător copii minori ca beneficiar. De exemplu, dacă aveți copii minori, puteți specifica că încrederea plătește fonduri pentru sprijinul lor, dar că copiii nu moștenesc principiul până când nu ajung la o anumită vârstă, cum ar fi 25. [7]
  6. Alege familia sau prietenii.
    6
    Alege familia sau prietenii. Dacă sunteți necăsătorit fără persoane aflate în întreținere, vă recomandăm să alegeți un membru al familiei sau un prieten ca beneficiar. Atunci când alegeți un beneficiar, luați în considerare alegerea pe cineva care ar putea beneficia de bani și care este puțin probabil să vă predeceadă.

Cap 2
Schimbarea beneficiarului

  1. Schimbați denumirea beneficiarului după divorț.
    1
    Schimbați denumirea beneficiarului după divorț. Dacă treceți printr-un divorț, este foarte important să vă schimbați beneficiarul pe asigurările de viață sau în alte conturi de pensie, cu excepția cazului în care doriți ca fostul dvs. soț să vă poată solicita beneficiul morții. În timp ce unele state au legi care invalidă automat ex-soții ca beneficiari, alte state și unele planuri federale de pensionare nu. De fapt, Curtea Supremă a permis unui ex-soț să pretindă beneficii de deces asupra unei văduve. Chiar dacă decedatul sa recăsătorit și nu a intenționat ca fostul său soț să primească încasările, prin faptul că nu a schimbat desemnarea, instanța a decis că desemnarea beneficiarului a rămas în vigoare [9]. În general, puteți schimba cu ușurință denumirea beneficiarului contactând administratorul planului sau compania de asigurări de viață și solicitați schimbarea formularului de desemnare a beneficiarului. După finalizarea, semnarea și returnarea formularului, puteți schimba beneficiarul.
  2. Actualizați denumirea beneficiarului după recăsătorire.
    2
    Actualizați denumirea beneficiarului după recăsătorire. Dacă nu aveți copii dintr-o căsătorie anterioară, din motivele discutate mai sus, veți alege cel mai probabil noul dvs. soț ca beneficiar. Dacă aveți copii dintr-o căsătorie anterioară, poate doriți să vă alegeți copiii ca beneficiari. În timp ce soțul dvs. poate beneficia în continuare de o parte din politica dvs. dacă îl plătiți în timpul căsătoriei dvs., există pași pe care îi puteți lua pentru a vă asigura că copiii dvs. primesc o parte sau toate prestațiile pentru deces. Dacă aveți copii minori, denumiți o încredere vie ca beneficiar principal. Dacă locuiți într-un stat de proprietate comunitară, numiți copiii dvs. adulți sau un trust viu ca beneficiar principal, iar soțul / soția dvs. va avea dreptul la 50% din orice prime plătite în timpul căsătoriei cu fonduri comunitare / conjugale. Cereți noului dvs. soț să semneze un consimțământ care să renunțe la orice drept pe care el sau ea îl poate avea în beneficiul morții și apoi să-i numească pe copiii dvs. adulți sau pe un trust viu ca beneficiar al dvs. [10]
  3. Alegeți un nou beneficiar în caz de deces sau de naștere.
    3
    Alegeți un nou beneficiar în caz de deces sau de naștere. Dacă unul dintre beneficiarii dvs. decedează, ar trebui să selectați un nou beneficiar. În mod similar, dacă aveți un copil nou și ați stabilit deja o încredere vie ca beneficiar contingent pentru beneficiile pentru deces, trebuie să vă asigurați că adăugați noul copil ca beneficiar la încredere. [11]
  4. Fiți precauți atunci când efectuați anumite modificări.
    4
    Fiți precauți atunci când efectuați anumite modificări. În timp ce aveți întotdeauna opțiunea de a vă schimba beneficiarul, există unele cazuri în care o companie de asigurări a respins un beneficiar numit. Societățile de asigurări doresc ca toți beneficiarii să aibă un interes asigurător, ceea ce înseamnă că beneficiarul primește un beneficiu din partea asiguratului care trăiește nu doar atunci când sunt morți, iar beneficiul morții este plătit. Companiile de asigurări doresc să se asigure că beneficiarii nu sunt tentați să aducă prejudicii asiguratului pentru o creștere financiară. Unii factori pe care o societate de asigurări poate lua în considerare atunci când respinge un beneficiar sunt: ​​O persoană în vârstă își schimbă beneficiarul de la copiii săi într-un îngrijitor. În acest caz, societatea de asigurări poate fi preocupată de faptul că un îngrijitor are o influență nejustificată asupra persoanei. În mod similar, companiile de asigurări pot respinge un beneficiar dacă se pare că au forțat sau au dat un comportament nejustificat unui asigurat [12].

Cap 3
Evitarea greșelilor

  1. Obțineți consimțământul în scris.
    1
    Obțineți consimțământul în scris. Unele cupluri pot decide că doresc să părăsească toate sau o parte din fondurile lor de pensii unui copil dintr-o căsătorie anterioară sau o caritate preferată, mai degrabă decât soțul / soția. Dacă tu și soțul / soția sunteți de acord să alegeți altcineva decât soțul / soția ca beneficiar, trebuie să aveți statul / soția dumneavoastră statul în scris că acceptă un alt beneficiar decât ei înșiși. Anumite planuri federale de pensionare sau planuri de 401k pot avea un formular specific de exonerare pe care soțul / partenerul dvs. trebuie să îl semneze pentru ca desemnarea beneficiarului să fie valabilă. Un soț poate renunța la consimțământul său dacă celălalt soț numește un alt beneficiar decât cel pe care l-au convenit inițial [13].
  2. Nu numiți un copil minor ca beneficiar.
    2
    Nu numiți un copil minor ca beneficiar. Când completați formularul de desemnare a beneficiarului, nu menționați copilul dvs. minor ca beneficiar. Companiile de asigurări de viață nu vor plăti veniturile direct minorii. Dacă numiți un copil minor, instanțele judecătorești vor numi un tutore care să gestioneze fondurile în numele copilului până la împlinirea vârstei de 18 ani. După cum sa discutat mai sus, puteți stabili o încredere în beneficiul minorului și veți avea fondurile plătite în trustul care va gestiona fondurile până când minorul va atinge o anumită vârstă. În mod similar, este posibil să nu doriți să numiți un copil tânăr adult ca beneficiar al prestațiilor pentru deces. Există îngrijorarea că aceștia ar putea cheltui banii în mod frivol și apoi nu ar avea securitatea economică mai târziu în viață. [14]
  3. Verificați reglementările privind beneficiile pentru copiii cu nevoi speciale.
    3
    Verificați reglementările privind beneficiile pentru copiii cu nevoi speciale. Dacă aveți un copil cu nevoi speciale, trebuie să vorbiți cu un avocat de încredere și moștenire înainte de a numi copilul ca beneficiar. În cadrul anumitor programe federale, cum ar fi Medicaid, orice persoană care primește asistență guvernamentală poate fi descalificată de la primirea de beneficii în cazul în care primesc un cadou sau moștenesc mai mult de 2.000 de dolari. Este posibil să aveți nevoie să înființați o încredere specială în necesități și să desemnați încrederea ca beneficiar pentru a vă asigura că copilul primește beneficiile morții și poate primi în continuare asistență guvernamentală [15].
  4. Nu vă desemnați proprietatea ca beneficiar.
    4
    Nu vă desemnați proprietatea ca beneficiar. Nu trebuie să vă alegeți averea pentru a primi beneficiile morții, deoarece moștenitorii dvs. vor trebui să aștepte mult timp pentru a primi fondurile și ar putea fi nevoiți să plătească impozitele pe bunuri. De asemenea, ca parte a proprietății dvs., beneficiile pentru deces pot fi folosite pentru a plăti creditorii în loc să fie transmise direct unui beneficiar. [16] Este posibil să doriți să vă numiți proprietatea ca beneficiar final. Un beneficiar final primeste beneficiile voastre cu moartea daca beneficiarii dvs. primari si contingente te vor astepta. Acest lucru vă asigură că beneficiile dvs. de deces devin parte din proprietatea dvs. și sunt distribuite în funcție de dorințele dvs., atunci când nu aveți alți beneficiari. [17]